As Piores Dívidas Para Você
Para começar a aprender como você pode sair das dívidas, mesmo ganhando pouco, precisa entender o cenário como um todo. Primeiro, é bom saber a diferença: endividamento é ter contas a pagar, como um financiamento. Inadimplência é quando essas contas estão atrasadas e fogem do controle.
No Brasil, a situação é séria. Uma Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC) da CNC mostrou que 77,6% das famílias estavam endividadas em abril de 2025. Esse aumento atingiu todas as faixas de renda. Inclusive, foi mais forte entre quem ganha de 5 a 10 salários mínimos, o que pode incluir você.
O cartão de crédito é, muitas vezes, o grande vilão. As estatísticas de crédito do Banco Central revelam o alto volume de crédito para as famílias, sendo os juros do rotativo uma dor de cabeça sem tamanho para as famílias. Os créditos para as empresas e famílias, estavam na ordem de 2,5 e 4,0 trilhões de reias (dados de março de 2025).
Dados de Março/2025
Em março/2025, a taxa do cartão de crédito chegou a absurdos 445% ao ano, segundo o BCB. Com juros assim, uma pequena dívida vira uma bola de neve gigante, dificultando muito a missão das famílias que ganham pouco (entre 3 e 5 salários mínimos). Um estudo do CRCMS aponta que o cartão de crédito liderava os tipos de dívida em julho de 2024, com 87,3% dos endividados mencionando essa modalidade.
O cartão de crédito, trouxe para nós brasileiros, a possibilidade de realizar transações financeiras, sem a necessidade de dinheiro em mãos ou saldo na conta. Basta ter o famoso “limite”. Mas é “limite” de quê? De CRÉDITO!
Se você não possui o dinheiro físico ou saldo bancário para pagar a fatura completa, acabou de contrair um financiamento, com taxas abusivas. Vejamos.
O Que os Especialistas Sobre Finanças Pessoais Dizem
Muitos especialistas estudam esse tema. Gustavo Cerbasi, mestre em Finanças e autor de livros como “Casais Inteligentes Enriquecem Juntos“, foca na importância do planejamento financeiro. Em sua obra “Como organizar sua vida financeira“, ele ensina a administrar dívidas e usar o crédito a seu favor. Cerbasi costuma dizer algo como:
“Uma forma eficaz de enriquecer é parar de empobrecer.”, Gustavo Cerbasi
Outra referência é Márcia Tolli, que em 2009 classificou os endividados em três tipos: Ativo (vive contraindo dívidas), Sobreendividado (estourou limites, muitos empréstimos) e Passivo (endividou-se por imprevistos). Identificar seu perfil ajuda a encontrar a melhor estratégia para conseguir escapar das dívidas, mesmo que você não ganhe muito dinheiro. Já o livro “Saia do Vermelho“ (grátis no Kindle), de Organizze, foca em mudar a relação com o consumo e criar um plano de ação.
Esses 3 livros, são escritos em linguagem simples, são super baratos (inclusive 1 é de graça) e com certeza o ajudarão a montar sua estratégia, para se livrar de uma vez por todas das dívidas. Não é possível viver feliz, se temos dívidas impagáveis nos tirando o sossego. Leia esses livros, para ontem!
Ok, Arlei, entendi os números e o quanto posso estar “ferrado”. Mas como isso afeta a minha vida e a minha renda de R$5.000 a R$7.500? Na próxima seção mostrarei exatamente isso.
Motivos Que Nos Levam às Dívidas
Agora vamos trazer aqueles números para a sua realidade. Como o endividamento impacta quem, como você, tem uma renda mensal entre R$5.000 e R$7.500 e busca uma forma segura para se livrar das dívidas
Imagine a Maria. Ela usou o cartão para uma emergência de R$800. Pagou só o mínimo da fatura, pois estava apertada. No mês seguinte, a conta já era R$950. Em pouco tempo, com os juros do rotativo a 445% ao ano, a dívida se tornou impagável. Isso começou a comer uma fatia tão grande do salário dela, que praticamente tornou impossível eliminar essa dívida sem ajuda.
Se acha que cartão de crédito é ruim, pense no João. Ele entrou no cheque especial para cobrir uma despesa inesperada. Os juros, que podem chegar a 134,2% ao ano, fizeram o saldo devedor crescer como uma bola de neve. Aquela “ajudinha” do banco virou um pesadelo financeiro. A facilidade do crédito esconde uma armadilha cara.
Você já deve ter ouvido a frase: “Não existe almoço grátis”. Pois é!
Existe também a pressão social. Mesmo com um salário que parece bom, a família Silva se sente na obrigação de ter certos bens que simplesmente não casam com seu poder aquisitivo. Parcelam compras, viajam, e as dívidas se acumulam. Como diz um estudo CRCMS, às vezes o problema é um “padrão de vida elevado demais para a renda da família”.
Essas situações geram muito estresse e ansiedade. O mesmo estudo aponta consequências psicológicas e familiares sérias do endividamento. A dificuldade em conseguir eliminar as dívidas que estão te fazendo sofrer não é um sinal de fracasso. É, muitas vezes, resultado de um sistema financeiro complexo, maléfico e com custos altos.
Sendo que, a falta de uma reserva de emergência é um gatilho comum para contrair mais dívidas. Para quem ganha entre R$5.000 e R$7.500, um imprevisto de R$1.000, como um conserto no carro, pode virar uma grande dor de cabeça. Sem uma reserva, o destino provável é o cartão ou o cheque especial, iniciando o ciclo da dívida.
Eu sei, parece assustador. Talvez você esteja se identificando com essas histórias. Mas a boa notícia é que existe saída! Se você realmente quer virar esse jogo e aprender na prática como planejar sua saúde financeira, a próxima seção é o seu destino.
Como Sair das Dívidas Com Pouco Dinheiro
Chegou a hora de arregaçar as mangas! Para sair das dívidas mesmo que você ganhe pouco, precisará definir um plano de batalha. O primeiro passo é fazer um raio-X completo de todas as suas dívidas. Anote tudo: para quem você deve, o valor total, a taxa de juros, a parcela mensal e quanto tempo falta. Encare a realidade, mesmo que seja difícil.
Com o mapa das dívidas em mãos, o próximo passo é a renegociação inteligente. Sim, é possível e necessário conversar com bancos e financeiras. O próprio Serasa, possui ferramentas para que você conheça sua dívida, avalie sua capacidade de pagamento, explique sua situação e estude bem as propostas antes de aceitar. O Banco do Brasil também orienta a definir o quanto você pode pagar e até a unificar dívidas para facilitar.
Esse é o passo necessário, para você poder trocar dívidas por liberdade.
Procurar empresas especializadas pode ser uma boa. Elas compram dívidas e intermediam negociações, muitas vezes conseguindo descontos significativos. Isso pode ser um grande passo para quem quer resolver a situação de uma vez por todas.
Agora você precisa domar o cartão de crédito. Lembra dos juros do rotativo de 445% ao ano? Fuja disso! Nunca pague só o mínimo da fatura. Se não der para pagar tudo, busque na hora uma linha de crédito mais barata para quitar o saldo do cartão.
Faça orçamento de guerra! A regra de ouro é gastar menos do que ganha. Crie um orçamento detalhado, corte gastos supérfluos temporariamente e direcione o máximo de dinheiro para as dívidas, começando pelas mais caras. O livro “Como organizar sua vida financeira” de Gustavo Cerbasi tem o passo a passo de como realizar isso.
Construa sua reserva de emergência. Ela é seu escudo contra novas dívidas. Mesmo enquanto está buscando a solução para sair das dívidas, não se esqueça dela, pois ela é crucial. Comece com pouco, mas seja consistente. Guarde em investimentos seguros e com liquidez (que você possa sacar quando necessário). A meta é ter de 3 a 6 meses dos seus custos fixos guardados.
Não existe investimento sem poupança!
Por fim, tente obter alguma fonte de renda extra. Ela pode acelerar muito sua saída das dívidas. Existem muitas ideias de renda extra que você pode começar hoje, como ser freelancer, dar aulas online, ou vender produtos. Muitas listas estão disponíveis online, com diversas opções práticas para renda extra. Essa é uma forma poderosa de turbinar seu plano para sair das dívidas mesmo que ganhe pouco. Você pode por exemplo:
- Trabalhar como freelancer
- Anunciar seus serviços em plataformas online (GetNinjas, Cronoshare e Workana)
- Venda de roupas, semi-joias, outros artigos
- Motorista de aplicativos nas horas livres
- Aplicativos de entrega, delivery
- Vender doces, marmitas
Todas essas opções, não dependem de investimento alto e podem ser realizadas por pessoas com baixa experiência nos setores mencionados. Após o primeiro real recebido com seu trabalho extra, ficará motivado e as coisas começarão a acontecer e dar certo. Acredite!
Ufa! Quanta informação, não é? Mas agora você tem um arsenal de estratégias para se livrar das dívidas de vez.
Com disciplina e as estratégias que mostrei, é totalmente possível quitar suas dívidas. Mesmo com uma renda entre R$5.000 e R$7.500, você pode construir um futuro financeiro mais tranquilo. Lembre-se que abandonar as dívidas é o primeiro grande passo para sua liberdade financeira e individual.
Depois de organizar a casa e criar sua reserva de emergência, você pode começar a pensar no próximo nível. Que tal investir para o longo prazo? Aqui no Meia Ficha, nosso objetivo é te encorajar a isso, mostrando que investir em ações, por exemplo, pode ser um caminho para construir seu patrimônio.
Agora que você aprendeu como traçar seu plano inicial e está no caminho para organizar suas finanças, talvez seja do seu interesse ler o artigo “O Que é Uma Ação?“. Ele vai te ajudar a entender como funciona esse tipo de investimento.
Muito obrigado por ter lido até aqui e pela sua confiança! Espero que este artigo te ajude muito. Quero te convidar a se inscrever no nosso canal do YouTube, o botão está logo abaixo. E, claro, deixe sua opinião, suas dúvidas e suas experiências nos comentários. Sua participação é muito importante para nós!
